婴儿的保险怎么配置?

一、婴儿的保险怎么配置?

我是两个孩子的爸爸，也算是知乎保险的头部。

买商业保险前，我都会建议你第一时间先给孩子买国家少儿医保！

最好在宝宝出生后的三个月内，办理好少儿医保：（实操攻略戳这里）

这是国家福利，每年只要几百块钱，这样从宝宝出生当天起的住院费用都可以报销，能省下不少钱，很多人还不知情！！！

以下这篇文章是我花了一个月的时间，总结了近几年来所有咨询过我的宝爸宝妈们的情况，从投保前的各种坑不要踩，到投保后的理赔注意事项等一系列问题，

以及前前后后1000多套儿童保险方案后，最终写下这篇过万字的全网最全儿童投保攻略。

之所以写下这篇文章，也是想着能帮大家建立一个完整的关于给孩子买保险的系统性的思路，而不是一些碎片信息。

文章会有点长，毕竟是一位老父亲的一个月心血，可以先点赞收藏再慢慢看，但请不要只收藏不点赞，更不要忘记看~

期间有任何疑问或看不懂的地方，都可以随时找我，我都会尽我所能为你解答。

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我1000多给孩子买齐保险，惊呆了朋友，他们都说，去线下问，最便宜也要3000多，1000多我是怎么配的？

之前回复了很多次，还是有人不停在问，今天我索性正式出篇文章给大家一次性把孩子买保险这件事说明白，讲透彻。

一、给孩子买保险，真正有用的就 4 种

1. 国家福利—少儿医保
2. 对抗意外—意外险
3. 对抗疾病—重疾险
4. 报销大额医疗费——医疗险

二、儿童意外险挑选指南，附产品推荐

三、儿童重疾险挑选指南，附产品推荐

四、百万医疗、小额医疗挑选指南，附产品推荐

五、服务几千个家庭后，总结出万能的3套配置方案

1. 经济实用型方案
2. 中端进阶型方案
3. 高端顶配型方案

一、给孩子买保险，真正有用的就 4 种

不少朋友在给孩子配置保险时，走了很多弯路；

教育金、理财险七七八八买了一大堆。

不仅保障不达标，而且多花了十几万冤枉钱。

其实，孩子最值得买的保险就 4 种，

在给自己的两个娃买好保险后，我总结出一套购买顺序和配置策略：

1、少儿医保

重要指数：★★★★★

价格指数：100-500元/年（具体看各地缴费比例）

医保是国家福利，也是我们最基础的保障，

不问健康告知，可带病投保，人人都可以买。

而且大师兄建议办理少儿医保一定要快，如果在宝宝出生后三个月内办理，那么从宝宝出生那日起的住院费用都可以报销啦！

花小钱，办大事，实用性很强。

下面我们以北上广深为例，看看少儿医保的具体保障怎么样：

举个例子，看看少儿医保是怎么报销的？

北京的小A宝宝因为肺炎，到三甲医院住院治疗，一共花费 3900 元，其中医保目录内用药3500 元。

医保可以报销：（3500-650）*75%=2137.5元

自己掏的费用：只需出3900-2137.5=1762.5元

可以看到，少儿医保的作用还是很大的，减轻了我们不少经济压力。如果你还不知道少儿医保怎么办理，赶紧点击阅读我之前写的这篇实操文章，不要错过该有的福利：

深蓝保：新手爸妈必备：2020少儿医保从办理到报销的实操指南！

2、意外险

重要指数：★★★★

价格指数：100-200块/年

我们都希望孩子平安长大，

但意外总是突如其来，不打一声招呼，

据《中国青少年儿童伤害现状回顾报告》统计，

每10个儿童死亡，有4.5人是因为意外伤害，

而且最高发的3个意外杀手分别来于：溺水、交通事故、跌落；

家长虽然悉心照料，但百密难免一疏，一份意外险就很有必要了。

3、重疾险

重要指数：★★★★

价格指数：500-4000块/年

孩子一生病，爸妈半条命，

如果说感冒发烧是孩子成长路上的小怪兽，

那儿童重疾就是终极大boss了，

一旦罹患某种重疾，耗费人力不说，治疗费用更是无底洞。

比如癌症中少儿最高发的白血病，就得10-70万不等，

一个普通的家庭，因病返贫就在一瞬间。

所以，我们需要一份重疾保险去替我们负重前行，用来抵抗未知风险的发生，

风险来临时，至少可以让孩子体面的去接受治疗，而不是在朋友圈发起众筹。

给孩子买保险并不是越贵越好，这里精选了【2021最值得买的儿童重疾险】，

只需500多元就能买到50万保额，感兴趣的朋友可以点击了解详情↓↓

儿童重疾险精选：500元买50万保额

4、医疗险

重要指数：★★★★

价格指数：100-800元

我们常见的医疗险有百万医疗险和小额医疗险之分。

这时可能有朋友也会问了，不是有少儿医保吗？

为什么还要给孩子买百万医疗和小额医疗？

像我们普通人确实难以理解，所以对于这三类医疗保险，我一并做了对比：

少儿医保：国家福利，话不多说，必须买。但医保的不足也很明显，下有起付线，上有封顶线，只能解决小病小痛带来的医疗费用。

百万医疗：用来弥补医保的不足。不在社保内的外购药、进口药都能得以报销；像治疗白血病的大额费用也都可以通过百万医疗来报销；但大多百万医疗险都有一个通病，那就是一般医疗保险金有1万的免赔额，1万以内的费用1分钱都不赔。

小额医疗：可以用来弥补百万医疗的不足。凭借自身特点“低免赔”可以用来抵扣百万医疗险的1万免赔额，形成很好的互补关系。

这 3 种医疗险各司其职，互不冲突。

二、儿童意外险如何挑选？哪些产品值得买

对儿童来说，意外险是最简单的一类商业保险了，

往往只需要几十上百块，就能买到几十万保额，性价比贼高。

不过越便宜的东西猫腻也越多，不得不防。

该如何挑选一款意外险？要看重哪些保障？

我根据责任的重要程度汇总到了一种表中，来看：

1、给孩子买意外险的正确思路：

发生意外，结果无外非 3 种：残疾、死亡、住院治疗

但对于不同人群来说，这三项结果的侧重点各不相同。

成人肩负着家庭的责任和义务，死亡、残疾保障相对更加重要，

孩子吃喝玩乐无忧无虑，住院治疗和残疾保障则是我们要留意的。

所以，给孩子买意外险，我们需重点关注的是意外医疗和伤残两项保障。（1）意外医疗

玩闹是孩子的天性，意外风险在暗中潜伏。

在日常生活中，猫抓狗咬、烧伤烫伤、跌倒坠落、交通事故...防不胜防，

宝爸宝妈们一年因“意外”去几次医院也很正常，

不过进进出出医院的花费确让人有点心塞。

而意外医疗的作用则可以帮助我们报销因意外导致的住院、门急诊的花费；

而且一些医保不保的自费药也能报销，

孩子必备，父母放心。

如何判定意外医疗保障的好与坏？我们只需关注 3 点：保额、免赔额、报销范围。

保额一定要高，免赔额一定要低，最好不限社保100%报销。

就比如这款少儿意外险：少儿护身福（基础版）

（2）意外身故/伤残

身故责任本身对孩子而言并没什么意义，孩子一旦离去，保险公司赔再多钱也无济于事，抚平不了父母的伤痛。

而且为了防止有人泯灭人性，伤害孩子进行骗保，银保监会对未成年人的身故保额做了限制：0-9岁，身故保额不超过20万；10-17岁，身故保额不超过50万。

即使买再高的保额，最高赔付也不能超过各年龄段的保额限制。

虽然身故没必要，但伤残很重要，因为伤残赔付是没有限制的。

而身故和伤残责任又常常融为一体，身故保额越高，伤残赔付的才能越多。

举个例子：

根据伤残评定，伤残可以划分为10个等级，

如果孩子不幸发生意外导致3级伤残，买了20万保额，只能赔付16万；买了50万保额，就能赔付40万。所以，并不能武断地说给孩子买高保额的意外险没用，伤残会伴随孩子的一生，仅凭这点，我们仍然可以为孩子买高保额的产品。

至于其它保障，我们可以重点留意下意外住院津贴和监护人责任，有则锦上添花。

三、儿童重疾险怎么挑选？哪些产品值得买

重疾险是最复杂的，不同产品，可能赔付标准不同，保障病种不同；

密密麻麻的保险条款，每个字都认识，连在一起就不知道其表达的意思。

重疾险也是最贵的，几百到几千不等，有人一两千就能搞定，有人却花了七八千。

是宝爸宝妈最易踩坑的一类保险。

下面是我从业多年总结出来的少儿重疾险的一些常规保障以及投保思路。

1、给孩子买重疾险的正确思路：

① 先做高保额，再拓宽保障期限

举个例子：50万保额，保30年 VS 30万保额，保至70岁

你会怎么买？

优先选择前者，因为买保险就是买保额，这部分钱不仅得支付孩子的治疗费用；同时也得承担父母由此造成的误工费、收入损失；所以一定先把保额做高，然后在预算充足的前提下再去拓宽保障期限至70岁、80岁或者终身。

② 先基本保障，再附加保障

重疾险最经济的买法，只选基本保障：重症+少儿特定重疾+中症+轻症；其它一概不要。

如果预算充足，可以添加一些重要的附加责任，比如：恶性肿瘤多次赔付、投保人豁免。

按需附加，丰俭由人。

其次，给孩子买重疾险，也不能与成人一概而论，

除重疾/中症/轻症必须的基本保障外，

我们尤其要注意少儿特定重疾和忠诚客户权益两项保障。

（1）少儿特定重疾

何为少儿特定重疾？

顾名思义就是专门为孩子设计的一类重疾，特点是高发。

在少儿重疾险里面，少儿特定重疾大多是自带的，这是它的特色之处。

而且要知道，大人和孩子的高发重疾是不一样的，大人如甲状腺癌、肺癌、乳腺癌；而孩子为白血病、严重川崎病等。

针对这些特定重疾，一旦确诊是可以额外赔付的。

比如妈咪保贝可以赔200%基本保额，你买50万保额，就能赔100万。

不过对于高发的少儿重疾，保险行业协会并没有统一的标准。

各家公司、各款产品的病种数都不一样。

但我还是通过多年的从业经验和查找相关数据，总结出比较高发的17种少儿重疾：

其中，根据中国精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》显示，

0-17岁最高发的儿童重疾为癌症、重症手足口病、良性脑肿瘤，

这3种重疾的发生概率，加起来占比接近 70%，

所以买的时候一定要擦亮眼睛，这3种缺一不可。

另外，到目前为止，基本没有一款产品对这17种少儿高发重疾全部涵盖，

我们在挑选的时候除了那最高发的 3 种，也要尽可能得去挑覆盖病种多的重疾。

而且也要注意，少儿特定重疾是有单独的保障期限的，例如：

可以看到，有保到18岁的、25岁的、30岁的，也有保终身的；

保障期限越长，理赔概率越高。

（2）忠诚客户权益

这项保障虽然可能免费赠送，但值得重点一说。

在我们文章开篇1200块的保险方案里，提到过一个不足：重疾只保30年。

孩子成长这段期间，一旦患大病，再想买恐怕就没机会了。

这时，忠诚客户权益的厉害之处就体现出来了：保险期满后，可以“免健康告知、免等待期”的形式投保该公司的其它产品。

以少儿重疾“妈咪保贝“为例：

如果给孩子买的重疾险只保20年、30年，这项增值服务便可以发挥出它的作用。

不用再担心中途出险，买不了重疾险的情况。

至于其它保障，我们可以做个简单的了解，如果预算允许的话，可以根据自己需求，附加所需要的责任。

（3）恶性肿瘤多次赔付

恶性肿瘤就是我们俗称的【癌症】。

根据世卫组织最新报告的数据显示，目前全球1/5的人在其一生中都会罹患癌症。

仅在2020年，全球确诊癌症的患者数达1929万人，996万人死于癌症。

中国新发癌症457万人，癌症死亡人数300万人，均位居全球第一。

癌症发病率高，治疗费用昂贵；所以我们需要未雨绸缪。

再加上恶性肿瘤复发、新发、转移、持续的概率极高，多次赔付是有其一定作用的。

（4）投保人/被保人保费豁免

投保人为父母，被保人为孩子。

所谓保费豁免，就是在缴费过程中，如果父母或孩子任意一方达到这些情况（如：身故、残疾、重疾、中症、轻症），后面的保费就不用交了，保障仍然有效。

现在市面上大多产品，都会自带被保人豁免。

当我们为孩子投保时，可以另行附加上投保人豁免，这样不管是孩子生病，还是大人生病，后续保费均无需再缴纳。

（5）身故/全残/疾病终末期

这三项责任不是死亡就是瘫痪，或者是医治无门，正在面临死亡。

赔付形式为三赔一，触发了其中一种，赔付后合同就结束了。

赔付方式有两种：大多为18岁前返保费和18岁后赔保额。

但是，给孩子买重疾险，我不太建议附加身故责任；

一是保费贵了一大截，二是未成年人对身故赔付保额有限制。

总之，身故责任对孩子来说并没有多大意义，为人父母的也是希望保险来保生而不是保死。

将来成年了，有家庭责任了，可以买份定期寿险来应对死亡风险，性价比更高。

2、儿童重疾险，哪些产品值得买？

看完重疾险的挑选思路，我们再来看看有哪些产品值得买。

重疾险并不便宜，所以，我们要把每一分钱都花在刀刃上。

但由于预算不同，购买形式也不同。

形式一：保短期

主要保障未来二三十年，每年的保费在 400 - 1000 元左右。

优势在于能用低预算买到高保额，等将来有经济能力了，可以再加购一份重疾险。

健康福少儿重疾——大品牌，可按月缴费

产品优势：公司品牌大，支持按月缴费。

人保知名度高，分支机构多；每月只需几十块，缴费压力很小。

产品不足：少儿特疾限定年龄；只在18岁之前赔付。

惠宝保——投保前10年保额高

产品优势：重疾额外赔，少儿特疾赔付高。

投保前10年或者40岁后，患重疾多赔50%，买50万可以赔75万；20种少儿特疾额外赔120%。

产品不足：缴费不够灵活，保障期限选择少。

最长只能选20年交，不能选保终身。

妈咪保贝新生版——儿童特疾保障好

产品优势：儿童特疾保障全，保障期限灵活可选，可以免健康告知续保其他产品。

大部分儿童特疾都能双倍赔，而且没有年龄限制；保障期限能选30年定期，也能选保至70岁、终身；因为有忠诚客户权益，所以是可以免健康告知续保其他产品的。

产品不足：捆绑身故责任。

不管保30年还是保终身，都得捆绑身故责任；返保费和返保额，二选一赔付。

形式二：保长期

可以 保到 70 岁或终身，每年保费在 1000 - 3500 元左右。

妈咪保贝新生版——便宜、特疾保障好

除了保 20 / 30 年有优势外，妈咪保贝新生版也适合想给孩子保到 70 岁、终身的朋友考虑。

产品优势和不足同上，在这里就不赘述了。

完美人生守护2021——保障全面

产品优势：重疾、中症、轻症都能额外赔；保障责任选择灵活。

60岁前患重疾多赔80%，60岁前患中症多赔15%，60岁前患轻症多赔10%；可以选保到70岁、终身，身故也可自由附加。

产品不足：保额有限制；0-17岁最高只能买33万保额。

i保长期重疾险——大品牌公司

产品优势：大公司大品牌，重疾额外赔。

由阳光人寿承保，线下服务机构多；41岁前投保，前20年患重疾多赔50%，买50万能赔75万。

产品不足：少儿特疾赔的少，重疾保额有限制。

少儿特疾只额外赔50%保额，而大多产品能额外赔100%保额；0-17岁最高只能买30万保额。

健康保普惠多倍版（少儿版）——不分组多次赔

产品优势：不分组多次赔，重疾额外赔，还有癌症津贴。

重疾不分组赔 2 次，前 15 年患重疾多赔50%；患癌后1年还在治疗，每年可赔40%保额，最多赔 3 次。

产品不足：保障不够灵活。

保到70岁时必须带身故责任，且保额不能低于40万。

小结：

如果预算有限，可以买短期。

追求大品牌，可以考虑健康福少儿重疾，由人保健康承保；追求高保额，惠宝保投保前 10 年可以额外赔付50%；追求少儿特疾保障，妈咪保贝新生版可以保终身。如果预算充足，尽量为孩子买保终身。

追求性价比，妈咪保贝新生版保终身是最便宜的，少儿特疾还能保终身；追求保障全面，完美人生守护2021重疾、中症、轻症都能额外赔，身故也能自由附加；追求大品牌，i保长期重疾由阳光人寿承保，线下服务机构多；追求重疾多次赔，健康保普惠多倍版可以不分组赔2次。

没有一款产品是尽善尽美的，或多或少都有其利弊，大家也不用过于纠结哪款最好，适合自己的比啥都强。

四、医疗险怎么挑选？哪些产品值得买

医疗险的作用就是帮我们报销看病住院的费用，

前面我们也详细对比了少儿医保和商业保险中的百万医疗、小额医疗，

发现各自作用并不同，少儿医保报销范围有限，需要搭配一些商业医疗；

下面我们就来看看，孩子的医疗险，具体应该怎么买。

1、给孩子买医疗险的正确思路

我们的生活不会因小病小痛改变什么，但一场大病却足以让我们倾家荡产，所以我们要优先保障大病带给我们的风险，而百万医疗自然为首选。

但在日常生活中，孩子小打小闹、磕磕碰碰的的数量更多，几百几千块的治疗费虽然不多，但次数多了也很肉疼；所以在预算允许的情况下，最好也为孩子买上一份小额医疗。

下面，我们分别来看一款好的百万医疗险和小额医疗险要如何挑选。

（1）百万医疗险挑选指南

几百元保费，几百万保额，百万医疗由此远近闻名。

但我们不能只凭借保额去判断一款产品的好坏，几百万的保额大多只是营销噱头而已。

百万医疗险有哪些保障，我们应侧重于哪些方面？我都做了总结：

1）四项基本保障必不可少

这四项保障可以说是一款百万医疗险的核心，大多产品也都有，不用过于担心。

下面我们来简单介绍一下这几项保障的作用，便于大家理解：

① 住院医疗

是百万医疗险的主要保障，无论是疾病还是意外导致的住院，都能报销。

② 特殊门诊

主要是报销癌症的一些治疗手段所产生的治疗费用。

如：化学治疗、放射治疗、肿瘤免疫法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法。

③ 门诊手术

基本上是不太严重的手术，手术完成后，病人不需要住院，一天就可以走。

常见的有：门诊外科（脓肿引流等）、眼科（刮沙眼等）、急诊（清创缝合等）。

④ 住院前后门急诊

不管是住院之前还是出院了之后，门急诊的检查或治疗都必不可少。

对于和住院相同原因的门、急诊医疗费，百万医疗险也是可以报销的。

不过不同产品对这项责任的保障时间大不相同。

有的产品只保障前7后7天，比如如E康悦C；有的产品能保障前7后30天，比如平安e生保（保证续保版）；还有一类型产品，能保障前30后30天，比如尊享e生2021。

保障时间更长，更彰显其人性化。

总之，这四项基本保障作用各不相同，如果有的产品参差不全，请果断拉黑。2）续保条件一定要好

买医疗险，最担心的就是今年买得了明年就续不了。

因为医疗险产品对健康告知问询的很细、很严格，

一旦生病理赔过，下一年可能就与百万医疗险无缘。

那么好的续保条件是什么样子的？

我针对市场上主流的一些医疗险，做了个整理：

可以看到，保障期限有1年的、6年的、15年的、20年的；

怎么选呢？哪种最好？

其实并没有标准答案。

光看保障年限的话，保20年的自然更好，至少20年内不用担心医疗保障，在这20年内，不管你的健康状况是否发生改变，亦或是出险理赔过，保障都不受影响；不过有一个缺点就是20年到期后再次续保就需要保险公司审核了。

而有的产品是无需审核的，只要产品不停售，能一直免健康告知的续保下去。

通过对比分析，续保条件比较好的标准是：“满期未停售无需审核，产品停售后还能续保新产品”。

总之，具体情况具体分析，不管怎样买都有其利弊，要紧跟自身需求。

3）最好有外购药报销

一般来说，医院没有，需要去外面购买的药，就属于外购药。

外购药的特点：难买、贵，但能救命。

比如《我不是药神》中治疗白血病的格列卫，虽然能治病，但一瓶售价就高达2万多，令病人家庭望而生畏。

如果我们购买的百万医疗有外购药责任，那这些高额的费用就可以统统得到报销，不用再担心吃不起药的窘境。

而现在，大多产品为了提高自身竞争力，也都附加了这项保障。

如果所购买的产品没有，我们也可以通过买一款专门针对抗癌药的“特药险”，来应对这些高额费用，作用是一样的。

价格也非常便宜，只要几十块或几百块。

4）免赔额一定要低

免赔额相当于一个理赔门槛，也就是不赔的部分，跟国家医保中的起付线是一个道理。

大多百万医疗的免赔额为 1 万，不过有的产品还有一些免赔额优惠政策，我也做了汇总。

其中，6年共享免赔额是最实用，最优惠的。

代表产品为好医保长期医疗，在6年保证续保期间，如果第一年就发生理赔，扣除完1万免赔额；其余几年出险就可以直接报销了，花多少报销多少。

5）增值服务最好有这几种

增值服务是为了让这款产品更有竞争力、性价比更高。

虽然是相当于免费赠送，但对于看病给我们带来了很大便利。

一些好的增值服务，都在这儿了：

其中像就医绿通、住院垫付、质子重离子，是非常实用且重要的。

就医绿通为看病带来了便捷，可以帮助门诊安排、住院安排...

住院垫付，患上大病，可能得十几万的治疗费和住院费，普通家庭可能一下子拿不出这么多钱，这时，保险公司就可以提前打一笔费用给医院用来垫付，解决我们的燃眉之急。

质子重离子则是治疗癌症的有效手段之一。

（2）小额医疗挑选指南

和百万医疗相比，小额医疗就纯粹很多了。

不用去比较乱七八糟的附加责任、增值服务；

不用太考虑续保问题，因为所有小额医疗险都是1年期的；

我们需重点关注的是由疾病或意外导致的住院医疗费用报销。

说到底就是要关注 3 个指标：免赔额低不低，赔付比例高不高，报销范围广不广。

可以看到，0免赔，100%赔付，不限社保报销的条件是最好的；

但目前能同时满足这3个条件的产品真的很稀少。

一般情况下，能扩展自费药、0免赔额、且报销比例不低于80%的产品，

就已经很不错了，适合我们大多人的选择。

2、医疗险，哪些产品值得买？（1）百万医疗险哪些值得买？

百万医疗险刚经历了一系列整改，续保条件不规范的短期险都被强制停售；

因为短期产品仍然处于调整的过程，所以我们这儿只看续保条件好的长期医疗险。

筛选了市面上 180 款产品，挑出了比较不错的几款：

人保好医保——已超3000万人投保。

产品优势：续保条件优秀，免赔额6年共用1万。

6年保证续保，6年后再续保也无需审核，如果产品停售，可以免健康告知续保其他产品；最大的特色是免赔额6年共用1万。

产品不足：宽进严出、理赔严苛。

好医保固然好，但也有其瑕疵的地方，那就是“宽进严出、理赔严苛”；

网上拒赔案例随处可见，在这就不一 一细说了。

总之，一款产品没有绝对的优劣之分，大家也不要盲目购买。

买的过程中，要如实填写健康告知，避免不必要的理赔纠纷。

复星超越保2020特需版——高端就医体验

产品优势：就医体验好，续保条件好，免赔额可递减。

这款产品可以享受特需部、VIP部及国际部的服务；此外，还能能享受专家会诊、独立病房等高端服务；而且6年保证续保，期间未发生理赔，免赔额每年还可递减1000元。

产品不足：保费贵。

虽然就医体验更好，但价格也是肉眼可见的贵，要比其它产品贵出50%。

所以，这款产品非常适合预算较多，且在意高端就医体验的朋友。

好医保长期医疗（20年）——保长期的佼佼者

产品优势：续保条件好，保障健全。

一次能保20年是它最大的亮点，直接锁定未来20年的保障；癌症特药、质子重离子等几项增值服务也全都涵盖。

产品不足：续保需审核。满20年后，再续保需要重新审核。

（2）小额医疗哪些值得买？

小额医疗的特点就是低免赔，甚至0免赔，赔付过后刚好可以抵扣百万医疗的1万免赔额；

很多朋友都会把百万医疗和小额医疗搭配着一起买，这样看病基本就不用自己花钱。

我筛选出了3款产品，给大家一个参考：

小飞侠学平险——儿童首选

产品优势：性价比高，健康告知较宽松，疾病身故也能赔。

一年只要100块，就能有不错的医疗保障；而且不问早产、过往住院、历史投保等情况；疾病身故能赔10万。

产品不足：限制在校学生，报销费用只限社保内。

被保险人必须是有学籍的3-25岁在校学生。

安联住院保——成人首选

产品优势：报销范围广，报销门槛低。

不限社保报销；没有免赔额。

产品不足：部分疾病报销有限制。

比如结节、息肉只报销20%，脊椎疾病不赔。

这款产品适合想要报销条件好的成年人，以及60岁以上的老人。

小结：

百万医疗，我们可以选择保证续保 6 年的好医保长期医疗，6年共享 1 万免赔额，6年期满再续保也无需审核。

小额医疗，儿童可以重点关注小飞侠学平险，10万的身故/伤残+1万的意外医疗，0免赔，社保报销后可以100%赔付，一年只要100元。

五、服务几千个家庭后，总结出万能的 3 套方案！

如果你从头到尾看完上面的理论部分，相信你一定对保险配置有了清晰的思路；

不过实践才是检验真理的唯一标准，

不妨运用这篇文章的内容，进行实操，来为自家孩子搭配一套保险。

你会发现，给孩子买保险其实并没那么难，也没有想象中的那么贵。

下面是我根据不同预算，设计出来的 3 种不同方案，适合90%以上的家庭；

以 5 岁男宝为例，大家可以作个参考。

方案一：经济实用型

这套方案就是我们文章开篇举例那一套了，主要以经济实用性为主，要确保用低预算买到高保额。

首先，少儿医保一定要买，是国家强制性的社会福利，也是我们最基础的保障。

重疾险，配置了妈咪保贝新生版，保障有重疾+特定重疾+中症+轻症，身故返还所缴保费，50万保额每年635元。

医疗险，配置了人保好医保长期医疗，保障有200万一般医疗+400万疾病医疗，6年保证续保，5-10周岁买，每年196元。

意外险，配置了大保镖（少儿版Ⅱ），保障有20万身故/伤残+10万意外医疗+100元/天的住院津贴，每年72元。

这套方案配置下来，一年只需 1228 元，非常适合预算有限，没有多余的钱去买保险的朋友。

方案二：中端进阶型

这套方案是在方案一的基础上继续优化完善的，主要有两点不同：

1、重疾保障，重疾保障由原来的保30年更换为保终身，解决了保障期短的问题；而且孩子买重疾险保终身是最经济的，要比长大后再加购一份来的划算。

2、增加了一份小额医疗，前面说到，大多百万医疗险都有1万元的免赔额，而小额医疗是低免赔甚至0免赔的，用小额医疗报销后，可以完美抵扣百万医疗的免赔额。

这套方案配置下来，一年需要2968元；如果预算充足的朋友，可以考虑下这套进阶方案。

方案三：高端顶配型

这套方案是在方案二的基础上进行优化的，提升的地方主要有：

1、重疾保额提升至60万，而且附加了重疾二次赔+恶性肿瘤二次赔+投保人豁免。

保额从50万提升至60万，并附加了一些重要保障；随着年龄的增长，发生癌症的概率会越来越高，而癌症又很容易复发和转移，所以保终身的话，两次赔付还是很有必要的；投保人豁免的话就是当父母生大病或出了事故，后续保费就不用再交了。

2、加购了一份意外险，平安小顽童综合意外险，身故/伤残50万保额，意外医疗2万保额。

上文在意外险的购买思路那里提到过，孩子伤残赔付是没有限制的，残疾可能伴随孩子的一生，我们仍然可以为孩子做高意外险的保额。

可以看到，顶配型方案一年也只需4500元左右，仍然要比线下保险便宜不少钱。当然，保险配置是一件非常个性化的事情，不同的组合就是一套不同的方案；不同预算的购买方式也各不相同，没必要盲目跟风，适合自己的才是最好的。

而且，保险是个多次配置的过程，普通工薪家庭也没必要一次到位，量力而行即可，有多少钱办多大事。

写在最后

作为两个孩子的爸爸，我非常能理解各位做父母的心情，孩子出生开始，我们就想把最好的给他们，这种想法很正常，但缺乏理性。

养孩子是个没有上限的投资，需要花钱的地方非常多，如果不提前做好功课，就很容易花了冤枉钱。

现在大家赚钱养家都不容易，钱一定要用对地方！

孩子保险先谈到这儿，有新的信息我会持续更新，可以点赞、收藏好这篇文章。

正是因为已为人父，我才深刻的地体会到，平日里许多父母咨询我给孩子配置保险时，那种急迫的心情。

所以我也有特别的动力和表达欲望，将儿童保险选择经验都毫无保留地分享给大家，希望对大家也能有帮助。

真心实意地希望我写的这篇文章，可以帮到你们少走弯路，少花冤枉钱~

如果你觉得我说的有道理，而且身边还有宝妈为孩子买保险而困惑，建议要转发给她们，避免被坑。

但行好事，莫问前程！

我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。如果回答对你有用，欢迎点赞支持！

以下精华文章，尽是深蓝君总结多年的从业经验后创作而成；在买保险之前看一看，绝对可以帮你省下几万的冤枉钱！

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二、保姆的保险？

保姆一般可以购买个人商业保险，以确保在工作中发生意外或责任纠纷时能得到相应的保障。这些保险通常包括意外伤害保险、责任保险和健康保险等。购买保险有助于保障保姆的权益，确保其在工作期间得到合适的保护和补偿。同时，保姆也可以根据个人需求和能力选择适合自己的保险种类和保额，以确保自身的风险得到有效管理。需要注意的是，在购买保险时要充分了解保险条款和保险公司的信誉，以选择合适的保险产品。

三、丰田保姆车参数配置？

丰田保姆车整车尺寸为5.915米X1.95米X2.28米，使用丰田3.5升V6发动机，6AT自动变速箱，动力十足换挡平顺。16寸的双色铝合金轮毂配上235/65R16的普利司通轮胎，既美观又提升了行驶舒适度。

后舱的所有玻璃都使用隐私玻璃，还设有通风换气的礼宾窗。

尾部也使用了威尔法皇冠版的套件，配上熏黑的LED尾灯动感十足。驾驶舱使用米白色和黑色的皮料软包，方向盘升级了桃木和皮料双拼的材质，握感非常舒适。中央扶手处安排了一个冷暖冰箱。

四、如何购买保姆保险？

可以的，不过要取得被保险人的同意。

关于为他人买保险，保险法是有明确规定的。下面介绍人身保险的投保范围：

从理论上说，人身保险中任何人都可以购买保险金，但并不是为谁都可以买保险，到底可以为哪些人买保险呢？这就涉及人身保险中保险利益的确定问题。

《保险法》 第三十一条规定，投保人对下列人员具有保险利益：

(一)本人；

(二)配偶、子女、父母；

(三)前项以外与投保人有抚养、赡养或者抚养关系的家庭其他成员、近亲属。

(四)与投保人有劳动关系的劳动者。

除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。

除这些人以外，要为其投保的，必须征得被保险人同意才对其具有保险利益。

法律之所以要对人身保险的投保范围做出这种限定，是出于对被保险人利益的保护，如允许对不具有保险利益的人，进行投保，就有可能发生投保人为获得保险金而不惜伤害或谋害被保险人生命和身体的情形。

为了使购买的保险合法、有效，投保人还应注意以下事项：

1、为男女朋友投保要征得对方同意。在保险实务中，必须要求对方在投保单的被保险人签名处亲笔签名确认。

2、为抱养子女投保要办理合法的收养手续。

3、投保死亡保险要征得他人的书面同意。

不论是否具有保险利益，除父母为其未成年子女投保外，未征得他人同意而为其投保死亡保险的，合同无效。

希望能帮到你。

五、保姆养老保险怎么买？

 雇住家保姆需要买雇主责任险和工伤险。

1.雇佣家保姆是家庭服务业，存在一定的职业风险，工作过程中可能会导致意外事故。

雇主需要承担雇佣家保姆的工作责任，并负责相关的赔偿事宜。

购买雇主责任险可以在发生意外事故时为雇主提供保障；2.因为雇佣家保姆的工作是一种家庭雇佣关系，并且与公司无关，所以在购买该类保障时，采购人通过购买工伤险来为保姆提供保障。

这样，如果保姆在工作中受到伤害，可以得到相关治疗、康复和赔偿。

六、雇主怎么给保姆买保险？

1. 雇主可以通过购买家政服务保险为保姆购买保险。2. 家政服务保险是一种为雇主提供家政服务人员意外伤害保险的保险产品，可以为保姆提供意外伤害保障。3. 雇主在购买家政服务保险时需要注意保险责任、保险金额、保险期限等方面的内容，以确保保姆能够得到合适的保障。此外，雇主还可以为保姆购买其他类型的保险，如医疗保险、养老保险等，以提供更全面的保障。

七、保姆保险是什么？

现在，大部分的子女都和老人分开生活，留下行动日渐不便的老人。

此外，还有不少年轻夫妻在外打工，未到就学年龄的孩子无人照料。总之，雇佣保姆的人是越来越多了，可是绝大部分的人不知道保姆保险是什么，投保保姆保险的人也不是很多。根据笔者的了解，家政服务人员保险就是我们所说的保姆保险。这个险种不仅可以为因雇主或保姆过失所造成的保姆受伤、住院治疗、致残甚至是死亡进行赔付，还会为家庭财产因家政服务人员受到损坏、损失进行赔付。投保了此险种，保姆可以安心地工作，雇主也不需要每天提心吊胆的、时时提防保姆，因为即使是有意外发生，都会由保险公司赔偿。通过上述的介绍，大家对保姆保险是什么应该有了大致了解了吧。家住重庆的李阿姨，在家政公司经过千挑万选，终于找到了一位合适的保姆去照顾独居的父亲。可是，一天保姆在打扫卫生时，不小心从窗台上摔了下来，经医生诊断是小腿轻微骨折。虽然医疗费用没花多少，可李阿姨心里却是很不舒服，便到处打听有没有适合保姆的保险。有朋友建议李阿姨投保保姆保险，可李阿姨不知道保姆保险是什么，所以李阿姨就根据朋友留的电话，咨询了平安保险公司的工作人员。在工作人员的耐心解释下，李阿姨终于了解了保姆保险的知识。经过一天的考虑后，李阿姨就跑到保险公司毫不犹豫地投保了保姆保险。经过这一件事，李阿姨不仅知道了保姆保险是什么，还知道了投保保姆保险可以不去保险公司门店就可以办理。

八、保姆的保险由谁支付？

法律并没有明文强制性要求家政公司必须为保姆购买意外伤害险，买不买取决于他们之间的一种协商。如果雇主以购买意外险为达成家政劳务关系的条件，且家政公司接受，那意外险的费用应由家政公司承担。

家政人员做家政时如果出现意外事故到底应该由谁来负责，在国家没有明确法律法规的保护措施的情况下出现了下列情况，让我们不禁开始议论家政人员的意外人生保险应该由谁来购买。

　　

　　保姆做卫生时意外摔伤，医疗费让雇主伤透脑筋，家政工是否应购买意外险，由谁买引起争议。

　　

　　家住永清街的李畅因为刚添了宝宝请了个保姆，上周，保姆在做卫生时不慎滑倒摔成骨折，在医院住院治疗，至今已花了5000多元钱。

　　

　　“因为是在我家做事时摔的，这笔钱于情于理我们都要负担，本来添宝宝就花销增大经济压力变大，而且她才来帮忙不到一个星期，所以希望自己和保姆能各分担一半。”李畅说。但保姆王阿姨表示自己是工伤，理应由雇主承担医疗费，而且自己家里穷，不然也不会出来做家政服务。

　　

　　家政人员在家政服务过程中不慎受伤的案例并不少见，家住杨汊湖锦绣人家的王月就碰到过，3月份她在一个家政公司介绍下，月薪800元请了一个保姆，刚做了一个月，保姆在做菜时不慎把手指切伤，仅打破伤风针，消炎包扎就花了1000元，王月虽负担了全部医疗费，但却如鲠在喉，心里很不舒服。

　　

　　生命人寿湖北分公司理财师王运林提醒，如果市民担心家政人员服务过程中出现事故，可以让家政人员自己或家政公司给家政人员买一份一年期的意外伤害险，最便宜的年缴100多元，可享受最高10万的理赔保障。“这种保险不应由雇主购买，因为雇主对家政人员并不具备法律所规定的保险利益。”

　　

　　武汉今天律师事务所熊茂垠律师说，如果保姆没有故意或重大过错，其在工作中意外受伤的医疗费用应该由雇主承担，在实务中大部分也都是由雇主承担的。

　　

九、保姆买什么保险好？

这个问题问得不够明确。如果你雇佣保姆，想要给保姆买保险，防止以后万一保姆发生意外，规避法律风险，应该购买财产保险公司的“雇主责任险”；

如果你自己是从事保姆行业，想规避疾病和意外的风险以及规划自己的养老，如果你年龄在30岁左右，建议你购买带到期固定返还的重疾保险加大额医疗保险，如果年龄在40岁以上，建议你购买年金保险加大额医疗保险

十、家政保姆保险如何办理？

家政保姆没有什么保险，如果想办理家政保险，那你就可以自己进行参保上保险公司去进行参保，有各式各样的保险项目，你选择一个比较好的，比较适合你的，所以就进行去参保，这样的话，以后你做家庭保姆的时候就不用做什么保险了？

只要是在保险公司参保了，你就有了一定的保险，所以说家庭保姆保险就是到保险公司去进行参保